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安徽农金：打造现代农村商业银行集团
十年前，安徽省农村信用社联合社在全国第二批深化农信社改革试点省份中率先成立，拉开了全省深化农村信用社改革的历史大幕。十年来，安徽省联社引领全省农村合作金融机构坚守“服务‘三农’、服务小微、服务社区、服务县域”的市场定位，秉承“诚信相约、共谋发展”的经营理念，着眼“小银行、大平台”体系建设思路，认真履行行业管理和服务职能，抓发展、控风险、推改革、强素质、树形象，着力打造农村商业银行集团，助推江淮经济发展，并为全省城乡居民提供现代化金融服务。
十年的时间，安徽省83家法人行社现已全部改制为农村商业银行，告别农信社时代的同时，也发展成为省内业务 规模最大、机构网点最多、覆盖范围最广、服务群体最多的地方银行。截至2014年11月末，全系统各项存款余额569059亿元，比2004年底增长近7倍;贷款余额379870亿元，比2004年底增长64倍，存贷款规模已连续五年位居全省银行业第一位。
在业务发展持续提升的同时，安徽农信抗风险能力也得到了不断增强，不良贷款率由3993%下降到239%，资本充足率达139%。年度营业收入由不足40亿元到突破450亿元，累计上缴税收超过150亿元，实现了地方经济和自身经营的互促共赢。
全面改制
十年来，安徽省农村合作金融机构坚持以改革促发展的工作思路，加快实施股份制改造，建立现代企业制度，完善公司法人治理，提高经营管理水平。尤其是近年来，省联社指导各行社加大自身清收力度、争取地方政府支持、积极引进战略投资者，并通过对改制困难行社进行重点帮扶等措施，农商行改制工作取得了重大突破。随着全省83家法人行社全面完成改制，安徽成为全国首个农信社全面改制为农村商业银行的省份，在农村合作金融改革发展史上具有里程碑意义。
通过全面改制，全系统股权结构进一步优化，引进民间资本股金达2655亿元，占股本总额8275%;行社领导班子和员工队伍建设得到加强，法人治理进一步完善，建立了分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的“小法人”治理机制;业务流程和管理流程得到优化，农村商业银行新理念、新机制、新业务逐步引入，市场竞争力和服务功能大幅增强;资产质量全面优化提升，全系统化解了大量历史包袱，十年来累计清收处置不良资产180多亿元。全系统实现了从传统农村信用社向“管理规范、业绩优良、风险可控、效益一流”现代商业银行目标的可喜转变。
十年来，安徽省联社引领全省农村合作金融机构全面深化改革，提升服务水平，推进业务创新，扎实践行“普之城乡，惠之于民”的服务理念，走出了一条改革、发展和践行普惠金融相得益彰的新路。
安徽省农村合作金融机构依托覆盖城乡的网络优势，积极履行社会责任，大力推进普惠金融，完善基础金融服务网点和设备布局，建设农村金融服务体系。目前，83家农村商业银行共设立物理服务网点3000多个，加上发起设立的村镇银行29家，全省农村合作金融机构的网点已经超过全省银行业网点的40%;累计投放ATM自助设备3633台，累计布放POS机具402万台，“金农便民宝”32万台，设立助农取款点8633个;积极开展农村金融服务“便利店”建设，首批20个农村金融综合改革试点县区农商行每家将设立1至2个示范农村金融服务室，预计2015年底实现便民金融服务点覆盖所有行政村。今年3月，具有国内一流水平的安徽农金新版手机银行成功上线，让全省城乡居民在查询、转账、支付等金融业务方面变得更加方便。 不仅在硬件投入上不遗余力，在推进抵押担保方式创新上，安徽农金也是坚持发放小额信用贷款等无抵押产品，推出具有区域特色的“微贷”系列，试点“三权”抵质押贷款和家庭农场直管直贷，完善“公司+农户”、“信用共同体”等贷款模式，满足客户多元化的金融需求。
安徽农金充分利用自身优势，积极落实政府惠农政策。2007年以来，全省农村合作金融机构累计代理了全省绝大部分地区的涉农补贴及农村地区社会保险资金的发放工作，累计无偿代理发放财政涉农补贴446亿笔、1283亿元，彻底打通惠民政策落地通道。
坚持定位
在寻求自身业务快速发展的同时，安徽省农村合作金融机构始终以支持地方经济建设为己任，找准市场、主动营销，有力促进了地方经济与社会事业的发展。目前，全省农村合作金融机构以占全省约19%的存款市场份额，发放了占全省70%以上份额的农户贷款、占全省39%份额的涉农贷款，成为服务“三农”的领头银行;发放了占全省37%份额的小微企业贷款，成为小微企业伙伴银行;发放了占全省40%份额的县域贷款，成为服务县域的主力银行。
创新推出了“农家乐”、“商家乐”、“创业乐”、“绿之源”、“创业金桥”、“成长金桥”、“金土地”等七大特色信贷产品，目前七大系列产品信贷总量已超过1000亿元，有力地支持了本省城乡居民创业就业。此外，“安徽农金”还开展了对新型农业经营主体专项服务，全系统家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业贷款余额达1556亿元;开发了林权、收费权、商标权以及仓单等抵质押贷款品种，试点发放了土地承包经营权、农房使用权等“两权”抵押贷款，推动了全民创业、新农村建设和区域经济发展。
按照“小银行+大平台”的建设目标，安徽省联社不断加强自身建设，优化履职服务方式，提升科技支撑能力，致力维护全省农村合作金融机构整体性和稳定性，系统凝聚力和核心竞争力全面提升，为全省农村合作金融机构改革发展提供了强有力的支撑和保障。
2008年，全省实施推进了合规建设和标准基层行社创建活动，大力推进基层网点改造和建设，建立并推行统一的文明规范化服务行为、安全防范等标准化体系，有效提升了正规化银行形象。
2011年开始，省联社由外及内，组织开展流程银行建设工作。通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性地改造传统的银行模式并使其彻底地脱胎换骨，形成了以流程为核心的全新银行模式，目前全系统83家行社已经全部开展了流程银行建设。
服务全系统的科技支撑、信息集散、产品研发、支付清算和教育培训五大平台体系已逐步建立，法人行社“小银 行”的市场效率优势与省联社“大平台”的规模效益优势得到有机融合，全系统参与市场竞争的综合能力全面增强。
加大创新
十年来，省联社带领全省农村合作金融机构坚持以市场为导向、以客户为中心，坚持不懈推进产品和服务创新，以传统的存、贷、汇“老三样”业务为基础，迅速向金农卡、网上银行、手机银行“新三样”业务领域延伸，逐步形成了“信贷产品特色化、支付结算电子化、便民服务一站式”的农村金融服务体系，综合服务能力全面增强。
2004年开始，安徽农金加大现代支付系统建设，全系统实现了互联互通、通存通兑，在此基础上，安徽农金又加入人行大小额支付系统，并开通了农民工银行卡特色服务业务，2007年，推出安徽农金首张银行卡———金农卡，目前已累计发行4518万张，发行量跃居全省首位。以此为基础，省联社开发出“金农便民宝”产品，让农民在家门口就能消费取款，代理发行了金融社保卡，实现了居民日常生活“一卡通”。
2010年，安徽农金网上银行业务上线，打开互联网金融服务通道。省联社研发电话银行、超级网银、全新手机银行等电子银行产品，相继发行金农借记卡、杜鹃公务卡以及农民工卡、城市一卡通等特色银行卡服务，成功上线安徽农金社区e银行移动金融综合服务平台，实现了各项业务线上线下的无缝对接。
十年深化改革，成就了安徽农金稳健、快速发展的黄金十年。安徽省农村合作金融机构未来将不断巩固和提升服务“三农”、县域和小微企业的主力军作用，按照“小银行、大平台”的改革要求和“三好银行”发展思路，加快探索推进省联社自身改革，建立以大数据管理为核心的集团联动机制、以金融市场运作为核心的负债扩展机制、以全面风险管理为核心的资产扩张机制、以利润最优化为核心的盈利扩张机制，打造最具竞争力的现代农村商业银行集团。记者 苏竞翔 吴晓燕
